金村 秀一 
担保価値は銀行によって変わる
担保価値が銀行によって変わることを多くの社長は知りません。
5,000万円の土地の担保価値は、都銀で3,500万円（0.7倍）、地銀で7,500万円（1.5倍）、信用金庫なら１億円（２倍）まで貸してくれる可能性があります。
もちろん、貸してくれる金額に比例して、金利は当然高くなっていきます。
社員数の少ない小さな会社が、都銀に軸足を置いて経営することを薦めない理由は、このような担保価値を考えてみてもわかります。
金利は高くても、金額が借りられる銀行を優先する。
これが中小企業にとっての融資を受ける際の正解です。
定期的な銀行訪問のやり方
銀行訪問は四半期に１度のペースで行います。
訪問時には、まずは数字を経営計画書に沿って報告します。
売上、粗利益、人件費などの実績と累計を口頭で伝えます。
そして、数字の報告が終わったら、以下の順番で報告をします。
会社の現状→今後の事業計画→他行の融資状況。
融資してくれている銀行は大切なパートナーです。
情報は、良いことも悪いことも報告するのが基本です。
ただし、悪いことは先に、良いことは後に報告します。
人は最後に聞いた話が印象に残るため、話す内容は同じでも順番を意識するだけで、支店長や担当者の心証は変わります。
この報告を、どの銀行に訪問しても同じように行います。
同じ内容を報告することで、銀行の対応の差に気づきます。
自社に対する銀行の方針や姿勢を確認することができます。
銀行訪問が社長の『信用残高』を高める
銀行から見た優良な会社とは、貸した金額を期日までに確実に返済して、かつ金利を払ってくれる会社です。
ですから、銀行が融資をする時に担保を取るのは、社長が信用できないからです。
本来、銀行は優良な会社には融資をどんどんしたいと考えています。
ただ、世の中の中小企業で、このような優良企業を探すのは難しい。
だから銀行は根抵当をつけたり、個人保証を取ったりします。
このようなことを銀行は考えているにも関わらず、融資を申込む時にだけお願いをして、融資が承認された後は報告もしない社長がほとんどです。
お金を借りたら、お金の使い道や状況を報告するのが当たり前です。
小学生がお母さんからお小遣いをもらったら、報告するのと同じです。
大切なことなので、繰り返しお伝えします。
銀行からすれば、貸したお金がちゃんと返済してもらえるのかを心配しています。
だから、担保や連帯保証人で個人保証が取られています。
定期的な銀行訪問をして報告を繰り返し、銀行に対する信用残高を高めることです。
繰り上げ返済はしてはいけない
資金調達の基本は、金利が多少高くでも、返済期間は長くすることです。
でも、社長の多くは、金利を意識するばかりに、返済期間を短くします。
その結果、資金繰りが厳しくなります。
さらに、このように考える社長に限って、繰り上げ返済をしたいと考えます。
資金に余裕があったとしても、繰り上げ返済をしてはいけません。
なぜなら、繰り上げ返済をすることで銀行が損をするからです。
経営が厳しい時は融資をお願いし、業績が良くなった途端繰り上げ返済をするのは都合が良すぎます。
会社と銀行はパートナーですから、自社の都合だけで繰り上げ返済をしてはいけません。
約束した通りの約定内容で返済を続けるのが基本的なルールです。
